📌 목차
디폴트옵션 변경은 가입 금융사 앱의 ‘퇴직연금 > 디폴트옵션 등록(변경)’ 메뉴에서 횟수 제한 없이 언제든 가능합니다.
변경해도 기존 디폴트옵션 적립금을 매도할 필요는 없습니다.
대상은 DC·IRP이며 DB형은 제외되고, DC와 IRP를 모두 보유했다면 계좌별로 따로 지정해야 합니다.
직접 선택(옵트인)은 대기 기간 없이 즉시 적용됩니다.
10초 요약: 디폴트옵션 변경 경로 3단계 📝
이미 지정해 둔 사전지정운용방법(디폴트옵션)을 바꾸려면 가입한 은행·증권사 앱에 접속하는 것이 가장 빠릅니다. 창구 방문 없이 모바일에서 완결됩니다.
1단계 · 금융사 앱 로그인 후 상단 메뉴에서 ‘퇴직연금’ 선택
2단계 · ‘디폴트옵션 등록(변경)’ 메뉴 진입 → 변경할 계좌(DC 또는 IRP) 선택
3단계 · 위험등급별 상품 목록에서 새 상품 선택 → 투자성향·위험고지 확인 → 전자서명으로 등록 완료
변경 횟수에는 제한이 없으며, 등록이 끝나면 이후 발생하는 디폴트옵션 운용분부터 새로 지정한 상품이 적용됩니다.
디폴트옵션은 언제 적용되나 💡
디폴트옵션은 가입자가 운용지시를 하지 않고 방치한 적립금을 자동으로 굴리기 위한 제도입니다. 적용 시점은 상황에 따라 다릅니다.
| 상황 | 대기 기간 | 결과 |
|---|---|---|
| 적립금 최초 입금 후 운용지시 없음 | 2주 | 디폴트옵션으로 자동 운용 |
| 기존 상품 만기 후 운용지시 없음 | 4주 + 안내 후 2주 (총 6주) | 디폴트옵션으로 자동 운용 |
| 가입자가 직접 선택(옵트인) | 없음 | 즉시 적용 |
즉 기다릴 필요 없이 원하는 상품으로 바로 운용을 시작하고 싶다면 옵트인 방식으로 직접 지정하는 것이 유리합니다. 적용 대상은 DC형과 IRP이며, 회사가 운용 책임을 지는 DB형은 제외됩니다.
위험등급별 상품 구조와 고르는 기준 🏦
디폴트옵션 상품은 위험 수준에 따라 초저위험·저위험·중위험·고위험 4등급으로 나뉩니다. 금융사별로 승인받은 상품은 10종 안팎이며, 등급별 구성은 다음과 같은 구조입니다.
초저위험 · 원리금보장 정기예금 100%. 원금 보전이 최우선인 경우에 적합합니다.
저위험 / 중위험 · 정기예금과 TDF·자산배분펀드를 비율로 섞은 포트폴리오형입니다.
고위험 · TDF 또는 글로벌 자산배분펀드 100%. 은퇴까지 기간이 길수록 선택 비중이 높습니다.
선택 기준은 단순합니다. 은퇴까지 남은 기간이 길고 중간 변동을 감내할 수 있다면 중·고위험을, 은퇴가 5년 이내로 가까우면 초저위험·저위험을 중심에 두는 방식이 일반적입니다. 특히 TDF는 목표연도가 다가올수록 위험자산 비중이 자동으로 줄어드는 구조여서 장기 방치 계좌에 활용도가 높습니다.
DC·IRP 계좌별 변경 절차 💰
DC형과 IRP를 함께 보유한 경우 하나의 계좌에서 바꿔도 다른 계좌에는 적용되지 않습니다. 반드시 계좌별로 따로 지정해야 합니다.
IRP 계좌 · 가입자 본인이 금융사가 제시한 전체 승인 상품 중에서 자유롭게 고를 수 있습니다. 앱에서 상품 목록 전체가 노출됩니다.
DC 계좌 · 회사 퇴직연금 규약에 도입된 상품 중에서만 선택 가능합니다. 원하는 상품이 목록에 없다면 사업장 규약에 포함되지 않은 경우이므로 인사·총무 담당 부서 확인이 필요합니다.
증권사 앱은 ‘연금 > 퇴직연금 > 사전지정운용방법’, 은행 앱은 ‘퇴직연금 > 디폴트옵션 등록(변경)’처럼 메뉴명이 조금씩 다르지만 흐름은 동일합니다. 변경 완료 후에는 앱 내 ‘내 디폴트옵션 현황’에서 등록 상품명이 바뀌었는지 확인하시기 바랍니다.
변경할 때 반드시 확인할 주의점 💡
기존 적립금을 매도할 필요는 없습니다. 디폴트옵션 지정 상품을 바꾸더라도 이미 운용 중인 기존 디폴트옵션 적립금은 그대로 유지할 수 있습니다. 기존 적립금까지 새 상품으로 옮기려면 별도의 상품 변경(매도 후 재매수) 지시를 따로 넣어야 합니다.
DC는 선택지가 제한됩니다. 회사 규약에 담기지 않은 상품은 아무리 수익률이 좋아도 선택할 수 없습니다.
포트폴리오 비중 변경 통보를 확인하세요. 판매사가 디폴트옵션 상품의 포트폴리오 비중을 바꾸려면 고용노동부 승인을 받아야 하고, 승인 후 14일 이내에 가입자에게 통보할 의무가 있습니다. 문자·이메일 안내를 받으면 내용을 확인한 뒤 유지 여부를 판단하시기 바랍니다.
자주 묻는 질문 FAQ 📝
Q. 디폴트옵션을 바꾸면 수수료나 중도해지 불이익이 있나요?
지정 상품을 변경하는 행위 자체에는 비용이 발생하지 않습니다. 다만 이미 운용 중인 정기예금을 만기 전에 해지해 새 상품으로 옮기면 중도해지 이율이 적용될 수 있습니다.
Q. 변경 횟수에 제한이 있나요?
횟수 제한은 없으며 앱에서 언제든 다시 지정할 수 있습니다. 다만 시장 상황에 따라 잦게 바꾸기보다 은퇴 시점 기준으로 위험등급을 정해 유지하는 편이 안정적입니다.
Q. 디폴트옵션으로 운용되는 중에도 직접 운용지시가 가능한가요?
가능합니다. 가입자가 직접 상품 매수 지시를 내리면 그 시점부터 해당 지시가 우선 적용됩니다. 디폴트옵션은 운용지시가 없을 때 작동하는 보완 장치입니다.
마무리
퇴직연금 디폴트옵션 변경은 금융사 앱의 ‘퇴직연금 > 디폴트옵션 등록(변경)’ 메뉴에서 3단계로 끝나는 간단한 절차입니다. 핵심은 세 가지입니다. 첫째, 직접 선택하면 대기 기간 없이 즉시 적용됩니다. 둘째, DC와 IRP는 계좌별로 따로 지정해야 하며 DC는 회사 규약 내 상품으로 제한됩니다. 셋째, 지정 상품을 바꿔도 기존 적립금을 매도할 필요는 없습니다.
방치된 적립금이 초저위험 상품에만 머물러 있지는 않은지, 반대로 은퇴가 임박했는데 고위험 상품이 지정돼 있지는 않은지 지금 계좌를 한 번 확인해 보시기 바랍니다.