적금 단리 복리 차이와 이자 계산법 2026 총정리 (실수령액 비교)

단리와 복리의 기본 개념 💡

단리는 최초 원금에만 이자가 붙는 방식입니다. 1,000만원을 연 4%로 맡기면 1년 차, 2년 차, 3년 차 모두 동일하게 40만원씩 이자가 발생합니다.

복리는 일정 기간마다 발생한 이자를 원금에 더한 뒤, 그 합계 금액에 다시 이자를 계산하는 방식입니다. 2년 차에는 원금 1,000만원이 아니라 1,040만원에 4%가 적용되므로 이자가 조금씩 늘어납니다.

복리는 이자를 더해주는 주기에 따라 연복리·월복리·일복리로 나뉘며, 주기가 짧을수록 최종 이자가 커집니다. 국내 은행권 정기예금과 적금은 대부분 단리가 기본이고, 일부 상품만 월복리로 설계되어 있습니다.

1,000만원 연 4% 3년 실제 계산 비교 💰

동일한 금리·기간에서 이자 지급 방식만 달라졌을 때의 차이는 다음과 같습니다. 모두 세전 기준입니다.

구분	세전 이자	만기 원리금	단리 대비
단리	1,200,000원	11,200,000원	–
연복리	1,248,640원	11,248,640원	+48,640원
월복리	약 1,272,687원	약 11,272,687원	+72,687원

3년이라는 짧은 기간에서는 차이가 약 5만~7만원 수준으로 크지 않습니다. 복리의 위력은 기간이 길어질수록 기하급수적으로 커지는 구조이기 때문에, 1~3년 단위 예적금에서는 복리 여부보다 표시 금리 자체가 더 중요한 변수입니다.

적금 이자 계산법과 공식 📝

적금은 예금과 계산 구조가 완전히 다릅니다. 예금은 전액을 처음에 한 번 넣고 만기까지 보관하지만, 적금은 매월 돈이 쌓이므로 납입 회차마다 예치 기간이 다릅니다.

첫 달에 넣은 돈은 12개월간 이자가 붙지만, 마지막 12회 차 납입금은 1개월치 이자만 받습니다. 정기적립식 단리 적금의 세전 이자는 다음 공식으로 계산됩니다.

월 100만원씩 12개월, 연 5% 단리 적금을 예로 들면 다음과 같습니다.

항목	금액
총 납입 원금	12,000,000원
세전 이자	325,000원
이자소득세 15.4%	-50,050원
세후 수령 이자	274,950원

연 5% 적금이 연 5% 예금보다 적은 이유 🏦

위 사례에서 1년간 1,200만원을 납입했지만 세전 이자는 32만 5천원입니다. 같은 1,200만원을 연 5% 정기예금에 1년간 예치하면 이자는 60만원입니다. 적금 이자가 예금의 약 54% 수준에 불과한 셈입니다.

이는 적금 금리가 불리해서가 아니라, 12개월 평균 예치 기간이 약 6.5개월에 그치기 때문입니다. 납입 원금 1,200만원 기준으로 환산한 실질 수익률은 약 2.7%에 해당합니다.

구분	적금 연 5%	예금 연 5%
투입 원금	월 100만원 × 12	1,200만원 일시
세전 이자	325,000원	600,000원
원금 대비 실질 수익률	약 2.71%	5.00%

따라서 목돈이 이미 있는 경우에는 적금보다 예금이 유리하고, 매달 들어오는 소득을 모으는 단계라면 적금이 적합합니다. 고금리 특판 적금 광고를 볼 때 “연 8% 적금”이 “연 5% 예금”보다 수령액이 적을 수 있다는 점을 염두에 두시기 바랍니다.

이자소득세 15.4%와 실수령액 💰

예금과 적금에서 발생한 이자에는 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합한 총 15.4%가 원천징수됩니다. 즉 통장에 실제 찍히는 금액은 세전 이자의 84.6%입니다.

앞서 본 1,000만원·연 4%·3년 사례에 세금을 적용하면 다음과 같습니다.

방식	세전 이자	세금(15.4%)	세후 이자
단리	1,200,000원	184,800원	1,015,200원
연복리	1,248,640원	192,290원	1,056,350원
월복리	1,272,687원	195,993원	1,076,694원

세금 부담을 줄이려면 비과세종합저축이나 상호금융권 조합원 예탁금(이자소득세 비과세, 농어촌특별세 1.4%만 부과) 같은 절세 상품을 활용하는 방법이 있습니다. 가입 자격과 한도는 상품별로 다르므로 가입 전 확인이 필요합니다.

72 법칙으로 보는 복리 효과 💡

복리로 원금이 두 배가 되는 기간을 간단히 추정하는 방법이 72 법칙입니다. 72를 연 수익률로 나누면 원금이 2배가 되는 대략적인 연수가 나옵니다.

연 수익률	원금 2배 소요 기간
3%	약 24년
4%	약 18년
6%	약 12년
8%	약 9년

이 계산은 세금과 물가를 반영하지 않은 수치입니다. 실제로는 이자소득세 15.4%와 물가상승률을 차감한 실질 수익률을 기준으로 봐야 하며, 그 경우 2배가 되는 기간은 훨씬 길어집니다. 복리를 “마법”으로만 보기보다 장기간·재투자·세금 관리라는 세 조건이 모두 갖춰져야 효과가 난다는 점을 이해하는 것이 중요합니다.

자주 묻는 질문(