📌 목차
보금자리론 기본 소득요건은 부부합산 연소득 7,000만원 이하예요. 신혼부부는 8,500만원, 자녀 1명 8,000만원·2명 9,000만원·3명 이상 1억원까지 완화됩니다. 주택가격은 6억원 이하 무주택자가 대상이고, 대출한도는 기본 3억6,000만원, 생애최초는 LTV 80% 적용으로 최대 4억2,000만원까지 가능해요. 다자녀·전세사기 피해자는 한도 4억원이 적용됩니다.
💰 보금자리론 소득요건, 얼마까지 되나요?
보금자리론을 알아보실 때 가장 먼저 막히는 게 바로 소득요건이죠. 결론부터 말씀드리면 부부합산 연소득 7,000만원 이하가 기본 기준이에요.
여기서 중요한 건 “부부합산”이라는 점이에요. 본인 혼자 5,000만원, 배우자 3,000만원이면 합쳐서 8,000만원이 되니까 기본 기준으로는 탈락하는 거죠. 다만 다행히도 신혼부부나 자녀가 있는 가구는 기준이 크게 완화됩니다.
| 구분 | 부부합산 연소득 기준 |
|---|---|
| 일반 (기본) | 7,000만원 이하 |
| 신혼부부 (예정자 포함) | 8,500만원 이하 |
| 자녀 1명 | 8,000만원 이하 |
| 자녀 2명 | 9,000만원 이하 |
| 자녀 3명 이상 | 1억원 이하 |
신혼부부는 “예정자”도 포함돼요. 아직 혼인신고 전이지만 결혼 예정이라면 예비 신혼부부로 인정받아 8,500만원 기준을 적용받을 수 있습니다. 청첩장이나 예식장 계약서 같은 증빙이 필요하니 미리 챙겨두세요.
자녀가 3명 이상이면 소득 1억원까지도 가능하니까, 다자녀 가구라면 “우린 소득이 높아서 안 되겠지” 하고 미리 포기하지 마세요.
🏠 주택가격·무주택 조건은 어떻게 되나요?
소득만 맞다고 다 되는 건 아니에요. 사려는 집의 가격 조건도 봐야 합니다.
보금자리론은 주택가격 6억원 이하 주택만 대상이에요. 여기서 주택가격은 보통 KB시세나 한국부동산원 시세, 감정평가액 등을 기준으로 판단하는데, 매매가가 6억 원을 살짝 넘으면 아예 신청이 안 됩니다.
그리고 무주택자여야 해요. 부부 모두 주택을 보유하고 있지 않아야 하고, 세대원 기준까지 확인하는 경우도 있어요. 분양권이나 입주권도 주택 수에 포함될 수 있으니 애매하다면 공사에 직접 확인하는 게 안전합니다.
| 항목 | 기준 |
|---|---|
| 주택가격 | 6억원 이하 |
| 주택보유 | 무주택자 (부부 기준) |
| 대상 주택 | 아파트, 연립, 다세대, 단독 등 |
| 금리 유형 | 전 기간 고정금리 |
📊 대출한도는 최대 얼마까지 나올까요?
이게 제일 궁금하시죠? 보금자리론 기본 대출한도는 3억6,000만원이에요.
하지만 여기서 끝이 아닙니다. 조건에 따라 한도가 올라가요.
| 구분 | 최대 한도 | LTV |
|---|---|---|
| 일반 | 3억6,000만원 | 70% |
| 생애최초 | 4억2,000만원 | 80% |
| 다자녀 가구 | 4억원 | 70% |
| 전세사기 피해자 | 4억원 | 별도 적용 |
생애최초 주택구입자는 LTV가 70%에서 80%로 올라가면서, 최대 4억2,000만원까지 받을 수 있어요. 6억원짜리 집을 산다고 하면 계산상 4.8억이 나와야 하지만, 한도 상한이 4억2,000만원이라 여기서 잘리는 구조입니다.
다자녀 가구와 전세사기 피해자는 한도가 4억원으로 올라가요. 해당되신다면 반드시 신청 시 알리셔야 합니다.
⚖️ LTV·DTI 규제는 어떻게 적용되나요?
한도가 아무리 높아도 실제로는 LTV와 DTI 중 더 낮은 금액이 최종 한도가 돼요.
LTV(주택담보인정비율)는 집값 대비 얼마까지 빌려주냐예요. 일반은 70%, 생애최초는 80%입니다. 5억원 집이면 일반 3.5억, 생애최초 4억이 되는 거죠.
DTI(총부채상환비율)는 최대 60%가 적용돼요. 연소득이 5,000만원이면 연간 원리금 상환액이 3,000만원을 넘으면 안 된다는 뜻이에요. 다만 투기과열지구에서는 10%p가 차감되어 50%로 낮아집니다.
한도 계산 순서
① 상품별 한도 상한(3.6억 / 4.2억 / 4억) → ② LTV 계산 금액 → ③ DTI 계산 금액
이 세 가지 중 가장 작은 금액이 내가 받을 수 있는 실제 한도예요.
소득이 낮으면 LTV로는 4억이 나와도 DTI 때문에 2억대로 깎일 수 있어요. 그래서 사전에 예상대출조회를 꼭 돌려보셔야 합니다.
📈 금리는 지금 몇 퍼센트인가요?
보금자리론의 가장 큰 장점은 전 기간 고정금리라는 점이에요. 시장금리가 올라도 내 이자는 그대로죠.
카카오뱅크 취급 기준으로 연 3.90~5.40% 수준의 고정금리가 적용되고 있어요. 만기와 상환 방식, 우대금리 적용 여부에 따라 이 범위 안에서 결정됩니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 금리 범위 | 연 3.90~5.40% (고정) |
| 금리 방식 | 전 기간 고정, 변동 없음 |
| 상환 방식 | 원리금균등 / 원금균등 / 체증식 |
| 우대금리 | 다자녀·한부모·장애인 등 사회적 배려층 |
2026년 들어 하나은행이 변동금리 주담대 신규 취급을 중단하는 등 은행권 분위기가 고정금리 쪽으로 기울고 있어요. 이런 상황에서 보금자리론의 고정금리는 더 매력적으로 다가옵니다.
💍 결혼하면 오히려 불리해지나요?
이거 정말 많이 물어보시는 질문이에요. “결혼하면 소득이 합산돼서 오히려 손해 아니냐”는 거죠.
결론은 케이스에 따라 다르다예요. 각자 5,000만원씩 버는 맞벌이라면 합산 1억이 되니까 기본 7,000만원은 물론 신혼부부 8,500만원 기준도 넘어가죠. 반면 한쪽 소득이 적으면 신혼부부 8,500만원 완화 덕분에 오히려 유리해집니다.
다만 2026년 8·13 대책 이후 청년·신혼부부 주거지원이 강화되는 흐름이에요. 특히 39세 이하 청년이 4억원 이하 비아파트를 생애최초로 매입할 때 LTV 80%를 인정해주는 청년미래보금자리론이 별도로 논의되고 있고, 여기서는 신혼부부의 경우 소득 합산 없이 개별 소득 기준을 적용하는 방향이 검토되고 있습니다.
즉, 맞벌이 신혼부부라면 일반 보금자리론보다 청년 전용 상품 쪽이 더 유리할 수 있으니 두 상품을 비교해보시는 게 좋아요.
📝 신청 방법과 준비 서류는?
보금자리론은 한국주택금융공사(HF) 홈페이지나 취급 금융기관에서 신청할 수 있어요. 카카오뱅크 같은 인터넷은행에서도 취급하고 있어 비대면으로 편하게 진행 가능합니다.
| 단계 | 내용 |
|---|---|
| 1단계 | HF 홈페이지 예상대출조회로 한도 확인 |
| 2단계 | 매매계약 체결 (계약금 납부) |
| 3단계 | 인터넷 또는 은행 창구 신청 |
| 4단계 | 서류 제출 및 심사 |
| 5단계 | 잔금일에 맞춰 대출 실행 |
필요 서류는 주민등록등본, 가족관계증명서, 소득증빙서류(원천징수영수증·소득금액증명원 등), 매매계약서, 재직증명서 정도예요. 신혼부부라면 혼인관계증명서, 예비 신혼부부는 예식장 계약서 등 결혼 예정 증빙이 추가됩니다.
참고로 소득증빙은 건강보험료 납부 내역으로 추정하는 경우도 있어서, 프리랜서나 자영업자는 미리 상담받는 걸 추천드려요.